Een hypotheek in Spanje? Het kan nog steeds!

April 2010

Dit artikel is geschreven door Saskia Gruijters, eigenaresse van Hypotienda, hypotheek- en verzekeringsspecialist in Spanje, en is tot stand gekomen onder auspiciën van Mondi, de belangenorganisatie voor kopers van onroerend goed in het buitenland. 

De kredietcrisis heeft de financiële wereld op z’n kop gezet. Banken zijn terughoudender geworden in het verstrekken van leningen. Toch is het nog steeds mogelijk om als Nederlander in Spanje een hypotheek af te sluiten voor de aankoop van een woning in Spanje.

Voorwaarde voor het verkrijgen van een hypotheek is altijd dat een regulier inkomen aangetoond dient te worden. Het kan gaan om inkomen uit loondienst, inkomen uit zelfstandig ondernemerschap of bijvoorbeeld huurinkomsten van verhuurde panden in Nederland. Geplande huurinkomsten uit de Spaanse woning zelf worden niet meegeteld. Een andere voorwaarde voor de financiering is dat de woning ‘financierbaar’ moet zijn. De bank controleert of de woning juridisch in orde is, dus of de woning legaal is gebouwd, of de noodzakelijke vergunningen aanwezig zijn en of er nog posten openstaan (bijvoorbeeld niet-betaalde belastingen). 

Controleren
Bij woningen in een urbanisatie zijn deze zaken relatief eenvoudig en snel te controleren. Anders ligt dit bij woningen die de classificatie ‘rustica’ hebben. Dit zijn vaak onroerende goederen (ook wel finca’s of cortijo’s genoemd) die buiten de bebouwde kom gelegen zijn. Het kan zijn dat deze ‘rustica’ in een groenzone valt of dat de grond nooit is ingeschreven in het kadaster. Naast het feit dat de bank deze zaken controleert is het ook voor u als koper zeer belangrijk om alle zaken omtrent het onroerend goed te laten controleren door een gestor of advocaat. Zeker wanneer er een aanbetaling moet worden gedaan. Meer informatie over de zaken die u dient te controleren bij de aanschaf van Spaans onroerend goed leest u op de website van Mondi, de belangenorganisatie (www.mondi.nl). In het landendossier van Spanje kunt u zelfs een checklist downloaden.

Aankoop woning
Er bestaan diverse mogelijkheden om de aanschaf van Spaans onroerend goed te financieren. Het voordeel van het vestigen van een hypotheek op de Spaanse woning is bovendien het reduceren van de Spaanse successiebelasting. Wanneer u kiest voor een financiering van de Spaanse woning, dan dient u naast het aantonen van een vast inkomen, ook altijd eigen middelen in te brengen. Dit betekent dat banken geen financiering voor het volledige aankoopbedrag kunnen verstrekken. Het maximale financieringspercentage ligt op dit moment rond de 60 tot 70 procent van de aankoopsom. Dit betekent dat een koper er rekening mee moet houden dat hij 30 tot 40 procent plus de kosten koper zelf moet inleggen.

De meeste banken in Spanje werken met een scoringssysteem. Dit houdt in dat een bankmedewerker alle klantgegevens in het systeem van de bank moet invoeren alvorens duidelijk wordt of er gefinancierd kan worden. Het nadeel van zo’n systeem is dat ‘niet-standaard’ klanten (bijvoorbeeld zelfstandigen) vaak niet tot hun recht komen en zo afgewezen kunnen worden. Hier zijn alternatieve banken voor die op een Nederlandse wijze kunnen financieren.

Kosten
Een hypotheek afsluiten in Spanje kost geld. Naast de gebruikelijke afsluitprovisie, taxatiekosten, notaris- en registratiekosten, kent Spanje een hypotheekbelasting. Deze hypotheekbelasting bedraagt 1 procent van de hypotheekinschrijving. Deze inschrijving kan, afhankelijk van bank, oplopen tot ergens tussen de 140 en 160 procent. Dit is het hypotheekbedrag plus rente, kosten en boeterente in het geval de bank deze kosten in rekening moet brengen bij wanbetaling of uitwinning.